个人银行账户将实行分类管理
2015年12月29日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
近日,《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》发布,规定银行应建立银行账户分类管理机制,并将个人银行账户划分为三类,不同渠道开立的账户具有不同权限,远程开户也被允许,并鼓励银行对网银和手机银行办理的转账汇款在一定金额以内免收手续费。
银行应建立账户分类管理机制
兼顾便捷性与安全性
长期以来,银行主要通过网点柜台提供银行账户开户服务,此次央行在《通知》中允许客户通过电子渠道开户,但是相对柜面开立的账户,这种账户拥有较低权限。据介绍,存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。总体来讲,从Ⅰ类户到Ⅲ类户,办理渠道的严格程度依次降低,权限也依次减小。
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户,存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等；可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等；可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。
Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。
“个人银行账户分类后,对目前个人的日常使用几乎没有影响,网上购买理财产品也不受额度限制,分类一方面是为了便捷,另一方面是要隔离风险。”中国人民银行支付结算司司长谢众表示。
网上银行只能开立Ⅱ类或Ⅲ类户
实行限额管理
此前,央行在政策上对远程开户没有放开,所以目前绝大部分个人银行账户都满足Ⅰ类账户的要求。不过,少数银行在网点外布设了24小时的智能柜员机,客户可以在远程客服的帮助下开户,按照央行的《通知》要求,这类账户只能是Ⅱ类户或Ⅲ类户。此外,直接在网上银行或手机银行提交开户申请,也同样开不了Ⅰ类户,只能选择Ⅱ类户或Ⅲ类户。
《通知》规定,电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证,支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转,以保障客户资金安全。同时,进一步拓展直销银行现有功能,支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。从便利存款人开立及使用账户的角度出发,允许银行为存款人开立Ⅲ类户,并对Ⅲ类户设置1000元账户资金限额,账户仅能办理小额消费及缴费支付业务,剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。
央行负责人表示,由于通过电子渠道开立的个人银行账户,核实手段相对单一,开户申请人开户意愿的核验难度较大,不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。如不设置单日支付限额或限额过高,一旦发生不法分子冒名开户的风险事件,有可能给其带来较大的资金损失。尤其是Ⅲ类户只需从客户同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额激活账户,验证与Ⅰ类户是同一开户申请人即可开立,风险相对较大,更应对其存款额度做出严格限制。因此,有必要设置限额,将资金风险控制在一定范围。下一步,人民银行将视银行服务及风险管理情况,对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。
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