80后“夹心层”如何保障全家人
本报记者李立红
2015年01月27日 来源：黄三角早报
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时光如梭,转瞬即逝,如今“80后”已经步入而立之年,上有老下有小身处“夹心层”,肩上的担子不轻。该怎么样为自己和亲人做好保障,解决后顾之忧呢?
◆为爱人:选择健康险
80后年轻人正在步入中年,对于给爱人的保障,应提前作出相应规划。新华保险公司东营分公司高级理财规划师张经理告诉记者,健康保险按照保险责任划分,可分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险等。
疾病保险主要有重大疾病保险、防癌保险等,重大疾病保险投保者一旦确诊初次罹患合同约定的重大疾病,即获得现金给付。
收入保障保险是当被保险人由于疾病或意外致残,丧失劳动能力以致失去收入或减少收入时,由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。
“选择健康保险应结合自己的保险状况,量身定做适合的险种组合。”张经理说,如果自身没有任何保险保障,应优先选择住院医疗费用保险,解决基本的住院费用报销问题。已经拥有医疗保险的人,应建立足额的疾病保险,根据自己的收入状况,储备较充足的健康基金。
◆为父母:首选意外险
随着父母年龄的增长,老年人成为疾病高发群体,但目前市面上可供老年人选择的保险产品却少之又少,甚至老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象。
张经理建议,首先为老年人应投保意外险,“因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段,所以,老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。”意外伤害保险具有保费低、保障高特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。
据介绍,投保寿险越早越好。寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。此外,购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大,如果保险合同中有“保证续保”条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利,这样,无论被保险人身患何种疾病,保险公司都不能增加保费,更不能拒保。
◆为子女:三类险保平安
儿童在成长过程中,可能出现某些不确定因素,包括意外、疾病、教育等。父母可以通过医保和商业保险的形式来规避未来不可预见的风险,用自己有限的金钱为孩子无限的未来服务,以满足孩子成长的需求。张经理介绍,少儿保险基本分三类,可满足孩子成长的不同需求。
少儿生存金保险针对孩子在各个特定成长阶段提供相应的资金支持,比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金等,使孩子在每个阶段都有一笔专款专用的基金支持,减轻父母亲的经济负担。
对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残,少儿意外死亡及伤残保险将提供保障,一般附加在少儿生存金保险中,而不单独设立险种。
少儿疾病医疗保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。“如果说少儿意外险关注的是孩子眼前的风险,那么少儿重大疾病保险则为孩子长远的健康保障。”张经理说,这类保险以附加险的形式出现。
张经理建议为孩子购买保险的顺序是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
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