清明过后关注老一辈
帮父母理财需先“排雷”
本报记者李立红
2015年04月07日 来源：黄三角早报
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“清明下乡扫墓,突然感觉在爷爷奶奶墓边伫立的爸妈苍老了很多,心里挺难过的。”清明节过后,80后陈先生扫墓归来,发了一条微信感叹。老人们颐养天年,需要有殷实的经济基础作后盾,子女尽孝,不妨从帮助父母理财开始。
尽孝当提前为父母规划养老
对已然迈入而立之年的80后而言,除了成家立业、生儿育女外,更多了一份对逐渐老去的父辈们的牵挂。步履蹒跚,小病小疼不断,都在宣告着他们的老去。而老人们颐养天年,除了子贤孙孝的心灵慰藉外,还需要殷实的经济基础作后盾。感叹之外,趁父母身体还硬朗的时候,为他们做点儿什么,确保其退休后的生活更安心,或许更有实际意义。
眼下,市面上专门针对老年人的产品有保险、基金、理财产品等,但面对这些并不像锅碗瓢盆般司空见惯的品种,种类繁多,规则各异,条款复杂,风险不一,老人们多会感到“云里雾里”。因此,年轻人为父辈们进行养老理财规划时,不妨多与理财师沟通,根据其自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况,兼顾收益与风险来构建一个高效的组合,并考虑中长短期搭配,以此获得稳定的收益。
老年人理财坚守三原则
具体有哪些有针对性的建议呢?对此,东营市一家国有银行的理财经理认为,要把握稳健、灵活、有保障这三项原则。“第一,父母的投资本金从中长期看是安全保值的；第二,选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障的问题；第三,理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。”该理财经理说,老年人理财应注重防御,让家庭资产保值是重点,而不应一味追求高收益。因此,在投资理财产品中,要注意所选产品的安全性,并能对未来生活所需的经济实力有一定保障作用。
老年人退休后需要有长期稳定的收入渠道,才能有安全感,不会感觉坐吃山空。退休工资、养老年金、不动产的长期租金收益,都会给老人带来保障。而做好医疗保险、意外保险和现金储备,才能预防生活中突然意外,在经济上也能从容应对。
理财经理认为,老人比年轻人更容易受到意外伤害和疾病的袭击,随时都可能遇到需要用钱的情况。因此,老年人要把钱放在容易变现的理财工具上,需要使用时可随时支取,现金储蓄或高流动性的产品比较适合他们。如果是子女为父辈们的养老金开源做打算,也尽可能将本金放在稳健的篮子里。
此外,鉴于曾发生过老年人“存单变保单”、资金变现需几十年的先例,加之老人家“耳根子比较软”,对一些新鲜事物不是很了解,建议老年人签理财合同前多了解理财模式和是否保本、变现是否容易等具体情况。
理财从帮父母“排雷”开始
老人理财的目的不是为了多赚钱,只是为了让他们有经济能力,更好地享受退休的闲暇和儿孙绕膝的天伦之乐。从以上三原则可以看出,80后帮助父母理财,应该从让他们远离高风险资产“地雷”开始。
如果对股市没有深入研究,老年人不适合炒股。其一,股市收益与风险相伴而行,这个特点注定了老年人的养老金不适合投资股市。其二,随着股市涨落,股民情绪常常处于紧张状态,这种情绪波动,对老人的健康尤为不利。当然,对于有一定经验、风险承受能力强的老人,少拿一些钱来炒股娱乐也不错。
业内人士指出,股票型基金和指数型基金因为主要投资的都是股市,收益随股市变化较大,也不适宜稳健投资为主的老年人。但混合型基金、债券基金或者保本基金都是老年人理财的不错选择,如果要投资股票型基金,投资比例最好不超过30%。
以银行定期收益为标尺,当理财产品收益远高于定期收益时,就应警惕起来,不要相信真有“天上掉馅饼”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高风险”,不顾家人阻拦而涉足,结果追悔莫及。
排除了理财“地雷”后,接下来该干什么?接下来,应该根据老人的风险偏好和家庭财务状况,制定一个理财目标,稳中求胜。比如,家里经济情况比较好、老人又不保守的,可以适当多投资点风险类资产；如果老人比较保守或者经济状况不佳,则应该稳健为上,不去碰股票等高风险产品。
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