春节期间,市民高先生刷信用卡消费近万元。 本报记者 任小杰 摄
超额部分最好一次性还掉
不少银行都会在节日期间临时提高信用卡额度,以满足持卡人的需求。这给持卡人带来很多方便,但问题也随之而来。“由于临时额度只是阶段性的额度,临时提额的时间一到,信用卡就会重新恢复到原有的额度,如果持卡人没有还清超额部分的资金,银行就会收取一笔超限费。”东营市一家股份制银行信用卡部的王经理告诉记者。
比如一张额度为3万元的信用卡,临时提高到6万元,持卡人实际消费了5万元。如果采用最低还款额度10%计算的话,应该是5000元,但是即便还了这笔钱,持卡人依然欠银行4.5万元,超过了正常额度。一旦临时提额的时间过去,银行就会收取超限费。目前,多数银行的超限费的费率为5%,以超出部分的金额按月计算,这样就是15000×5%=750元。这个数字是不是很吓人?
“持卡人最好在临时提额结束前一次性将超额部分款项还掉,以防带来不必要的支出。当然,对于主动申请提高临时提额的客户,银行会在提额时、额度恢复前几天及时短信提醒持卡人注意账户额度变动。”王经理说。
分期还款更划算
市民高先生是建设银行信用卡的忠实客户,今年春节期间,他刷卡消费了1万余元。近日,他收到了建行的信用卡账单,看着这笔“巨款”,高先生犯了难。“这么多钱,怎么还啊?究竟分期还款还是最低还款更划算呢?”高先生心里直嘀咕。
目前,诸多银行都在推广分期还款,通常的费率为0.6%/期,从3期到24期不等。相比起最低还款额,分期还款的费率更低一些。
王经理建议,对于无力将欠款一次性还清的市民,可以选择分期还款。比如说1万元分成3期还款,每期费率为0.6%,全部手续费为180元,但是分3个月偿还,极大减小了还款压力。如果采用最低还款额,目前的利率为每天万分之五,如果欠1万元,每天就要收取5元利息,仅仅40天的利息就要200元。“以一位额度为3万的持卡人为例,持卡人可以先偿还1万元,剩下的2万元选择分期付款。”
另外,目前银行针对分期客户,还会赠送积分和奖品。虽然这些都是附属品,但对市民来说,总比没有好。
允许容差容时还款
从去年7月1日起,新版《中国银行卡行业自律公约》就已经正式执行,要求银行允许信用卡持卡人还款时出现“容差容时”的情况。目前,多数银行允许持卡人在还款日延长3天,也就是说在还款日之后3天内将欠款还清,银行就视为按时还款。同时,银行也允许持卡人还款时有部分差额。
过去,即便你少还1分钱,银行也会视你为未全额还款,需要以你全部欠款进行扣息。比如欠了1001元,只还了1000元,就要以1001元为基数,以日利率0.05%计算利息。但是现在,如果持卡人少还了10元或者是在银行允许的额度内,就会视为全额还款,不再计算利息。“目前,各家银行‘容差’的金额不等,以10元为主,部分银行或者部分卡种可以达到100元甚至更高。”王经理说。
不过,即便有容差容时的存在,也只是暂缓几天或者少还几元而已,市民不能因此麻痹大意,导致未按时还款,甚至影响个人信用。如果超出“容差容时”的范围,银行依然会根据全额罚息的方式来收取信用卡利息,持卡人切勿把容时容差当成还款的“救命稻草”。
王经理还提醒持卡人,虽然给予了容时期限,但是部分银行要求持卡人必须提前致电银行信用卡中心申请延时,才能获得容时服务,否则依然算逾期。同时,对于容时时间,所有银行强调的都是自然日并非工作日,也就是说是包含周六周日在内的。
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