大额存单放行 个人30万起认购
保守型投资者又添理财工具
2015年06月09日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
上周,《大额存单管理暂行办法》公布施行,允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单。其中,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。分析认为,大额存单收益率将略高于银行间利率,低于当期理财产品。市民理财多一选择,但由于其门槛高,对普通投资者意义不大,但对企事业单位有一定的吸引力。
门槛较高
但可以转让 流动性强
根据办法,大额存单发行采用电子化的方式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
与定期存款和理财产品相比,大额存单最大的亮点就是可以转让和质押。按照《办法》规定,大额存单可以转让、提前支取和赎回以及办理质押。特别是央行将全国银行间同业拆借中心作为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台,进一步丰富大额存单发行交易渠道。
专家指出,大额存单作为一种风险低、收益相对较高的投资方式,与理财、信托产品相比,有可自由流通的优势。并且,对投资者来说,与定期存款不同,大额存单可以提前在二级市场上买卖,实现提前兑现,而不至于损失利息。
不过,由于大额存单的投资要求一般在30万元以上,远远高于银行理财5万元的门槛,预计可参与的个人投资者群体有限。记者走访东营市多个银行网点了解到,很多市民对大额存单的推出表示知情,但大部分市民对此不太感兴趣,市民马先生告诉记者:“30万的门槛确实太高了,何况现在股市也很火,互联网金融等理财渠道也越来越多,我觉得这个东西对普通储户意义不大,对企事业单位可能比较有用。”
业内人士推测
大额存单一年期利率约4.1%至4.2%
据业内人士分析,首先大额存单还是存款,目前推测,一年期大额存单的利率约为4.1%-4.2%；比定期存款更高,但比同期银行理财要低。大额存单流动性好,理财产品只能到期偿还,不能转让；大额存单以银行信誉为担保,损失风险很小,而理财产品银行多数不承诺本息偿还；大额存单承诺的利率固定,银行以信用担保,理财产品只是预期收益率。大额可转让存单推出后,因其流动性和安全性特征,或对理财资金构成一定分流作用,但分流作用不会特别显著。
值得注意的是,购买大额存单,需要货比三家。记者从多家银行了解到,大额存单分两类,一是固定利率存单,采用票面年化收益率的形式计息,二是浮动利率存单,以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。付息方式也分为两种,一种是到期一次还本付息；另一种是定期付息、到期还本。
利率浮动变化,不同付息方式,都可能导致产生收益不同。各家银行提供利率也有不同,也最好请专家算一算,再根据市场行情和自身情况加以选择。另外,大额存单的发行条款中,是否允许转让、提前支取和赎回,以及相应的计息规则等信息,都需要认真阅读,货比三家,谨慎选择。
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