家庭形成期如何理财?
孩子出生带来支出增加理财师三大“法宝”应对本报记者李玉亮
2015年05月19日 来源：黄三角早报
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最近一段时间,东营的很多夫妻开始为要个“猴宝宝”做准备。从“二人世界”到“三口之家”,孩子的降生将给家庭带来无尽的欢乐,但随之而来的是更多的责任,和家庭支出的明显增加。家庭形成期如何理财,不少优秀理财师都给出了自己的建议。
案例◥◥
孙先生,去年底完婚,在一家事业单位工作,平均每月5000元左右,加上奖金年薪大约7万；爱人有五险一金,月收入2000元左右。每月支出大约4000元,最近开始学习理财,已经系统记账4个月。双方父母及亲友给的结婚礼金大约有20万,目前一年期存款10万元；三年期国库券10万。另有纸黄金2万余元,一段时间下来,赔了大约2000元,现已取出。现有两居室1套,大约90平,每月需还房贷3000元左右,暂无买房打算,计划明年要宝宝。
常先生和太太是新婚夫妻,从家庭收入情况来看,是典型的中等收入的两口之家。存款共计22万,计划明年要宝宝,收入压力较大。从其家庭目前的现状来看,需调整消费观念,减少不必要的生活开支,养成存钱的好习惯,为生育宝宝和抚养宝宝做准备。好在常先生夫妇已开始学习理财,并记账四个月,对自己的经济状况有了充分的认识。目前可借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄。并且减少单一的存款,适当的增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。
重疾险和意外险不可或缺
考虑到常先生是家中的经济支柱,如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重疾险和消费型的意外险,全面的保障计划去覆盖风险点。返还型的重疾险,有风险时可以获得高额赔付,没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险,保障范围是全残和意外身故,由于不返还的特性,少量的资金就可以获得高额的保障,对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。这样的搭配支出不大,又能很好地实现风险转移的目的。考虑到常先生是家庭收入的主要来源,这笔支出是不可或缺的。
降低国债比例提高投资收益
常先生可选择降低存款和国债比例,转而选择银行起点为5万(1万递增)的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在4.6%左右,比一年定期回报高,比国债流动性又好。有些银行部分产品可以提前办理理财支取业务,一般违约赎回可拿回本金(购买前请咨询该款理财是否可违约赎回),万一急用也可以取出。选择理财可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性,所以成为广大投资者的必备投资选择。
此外,每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备,以备不时之需。根据个人资产配置的建议,备用金最好为家庭平均3个月的收入,建议常先生提取2万元作为家庭备用金,随着家庭年收入的不断提高,再适当地追加应急准备金。此部分资金建议投资于货币市场基金,比如各银行的宝宝类产品,其投资起点低,且无申购、赎回费用,适合资金临时存放。年化收益通常在2%-3%之间,虽收益不高,但流动性非常强且操作方便,建议办理网上银行或手机银行进行操作,用时方便领取。
基金定投为生育宝宝做准备
常先生夫妇计划明年要宝宝,相关费用可分为两块:孕产费用和孩子成长教育金。由于常先生太太有五险一金,生育险可以减少一定比例的孕产费用,孕产费的压力有很大的缓解。但产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。根据社科院的数据,抚养一个孩子至少需要49万元,如果考虑到通货膨胀等因素,其金额将远大于此,建议常先生尽早从现在开始筹备这两笔资金,采用定期定额的投资方式每月存至少1000元,以实现理财目标。建议常先生选择两到三只基金进行组合投资,达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金,一只海外基金(标普500或美国房地产reits基金,以实现分享美国经济复苏带来的回报),另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击,平滑风险,提高收益。
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