如何做好中产家庭理财规划
本报记者李立红
2014年10月28日 来源：黄三角早报
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位于“夹心层”的中产人群,正面临着如何为孩子教育,为父母存钱养老的问题。他们的财务几乎没有自由,对生活的品质却有更高追求,导致了生活压力巨大。中产人士应该如何管理资产才能让资产稳定增值并逐步提高生活质量呢?
张先生,家住西城,36岁,医生,税后年收入10万元；妻子33岁,公务员,税后年收入为6万元；两人年终奖15000元。月固定生活支出4000元,房贷3000元,女儿6岁,每年教育费支出2万元。夫妇二人均有商业保险,保额分别为15万元。目前张先生家庭有储蓄存款10万元,股票类10万元,一套自住房价值80万元,贷款余额40万元。
1、张先生家庭储蓄余额较少,怎样提高储蓄率?
2、女儿马上要上小学,如何筹备女儿的教育金?
3、张先生考虑购买一辆价值15万的汽车如何安排?
记账法提高储蓄率
张先生家庭年收入16万元,在东营属于中产阶级,月固定开支仅4000万,但储蓄存款却只10万元,可见张先生一家储蓄率极低,很多开支没有明细帐。因此,建议张先生家庭从记账开始,每日记录开支明细、每月检查,从而进行合理规划。理财不仅是理资产,更是理生活,养成良好的消费习惯非常重要。现在很多智能手机都推出随手记账软件,使用起来也非常方便；同时张先生可选择约转定期业务,每月发工资日即转存定期2000元,强制储蓄,养成良好的储蓄习惯。
储备教育金
张先生的女儿明年将上小学,教育费用又是一笔不小开支。建议为女儿开立一个教育账户,每月基金定投1500元,合理配置于债券、股票、基金,在平衡证券市场波动风险的前提下获取一个稳定、长期的投资回报,用于筹备女儿未来16年的教育费用。同时可以将每年的年终奖金用于购买投资金条,既可保值增值,又可随时变现以应不时之需。
增加保障计划
张先生和妻子单位都有较全的医疗保障体系,所以不需要增加医疗类险种。但该家庭目前有房贷40万元,可保额仅15万元,建议夫妻二人分别增加25万的定期寿险,保障期限20年,提高家庭抵御风险的能力。
家庭购车计划
张先生家庭现仅有储蓄10万元,股票目前处于历史地位,不建议卖出,推荐张先生选择信用卡购车,零利息分期付款,选择24期、36期均可。现在多家银行与汽车销售商都有该项协议,可供选择的品种也较多,推荐购买日系车,经济省油。这样既买了车,也保证了家庭合理的现金流。
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