绕开信用卡收费四雷区
2014年07月29日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
餐饮打折、积分兑换礼品、购物返还刷卡金……如今信用卡的优惠活动越来越多,商务人士、白领钱包中有两三张信用卡是再正常不过的事。但是,许多持卡人没有意识到,如此便捷的信用卡业务却隐藏着收费雷区,一旦持卡人掉以轻心,就会被收取高额费用。
雷区一:还款拖拖拉拉
对于许多客户来说,信用卡还款可马虎不得,如果晚还了一两天款或少还了一元钱都可能会被全额罚息。中国银行业协会去年公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》要求,从2013年7月1日开始,各银行应向信用卡持卡人提供“容时”服务,欠款3天以内还款的即视为按时还款。
然而,有的市民向记者反映,银行的容时服务是有条件的,如果多次出现晚还款,就会被收取高额费用。市民李先生表示,之前他以为所有银行都提供容时服务,延期还款晚3天以内没有关系,因此他经常会由于资金周转紧张而推迟3天归还信用卡欠款,没想到,一年以来他被银行收取了900多元费用。
据记者调查发现,由于该规定仅为自律公约并没有强制性,因此各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。例如,中国银行、交通银行、民生银行、中信银行、浦发银行、招商银行可以延期3天,建设银行延期时间最长,可自动延期5天,而农业银行只能延迟2天还款。
如果采取的是第三方支付,比如使用拉卡拉和支付宝等渠道来进行信用卡还款,到账时间可能需要2天左右,这样可能会出现还款没有及时到账,从而导致超过延期最后还款日而产生罚息的情况。而多位银行客服建议,可以将信用卡和借记卡绑定,在还款日会自动从借记卡中扣除资金进行信用卡还款。
雷区二:未还金额超过10元要全额罚息
持卡人张女士表示,她在某股份制银行办的信用卡本在7月23日到期,但因为疏忽少还了72元欠款,还是被收取了60元利息。对此,张女士表示,她的信用卡账单只有3000多元,大部分都已经还清,只有个零头确实是忘了。为什么会被收取这么高的利息?
对此,银行人士的解释是,只要没有全部还清欠款,就要按照整个账单金额从刷卡第一天起按万分之五算利息。而目前多数银行都采取这种全额罚息的计息方式。
据了解,中国银行业自律公约虽然也要求银行应提供“容差”服务,但多数银行提供的容差服务仅针对10元以下的未还清欠款。其中,建设银行、中国银行、交通银行、民生银行、中信银行、浦发银行、招商银行均可以享受10元的容差服务。比如,如果未还款金额在10元以内,银行并不会收取利息,未还款金额会自动转到下个月账单。
在10家银行中,工商银行是率先取消全额罚息的银行,虽然没有10元的容差服务,但只按欠款部分计提利息。即信用卡还款最后期限超过之后,工行对未还款项从消费日起收取每天万分之五的利息。
张女士在某股份制银行办的信用卡也是享受10元的容差服务,但是因为她的未还金额超过了10元,因此收取了60元的罚息。值得一提的是,如果偶尔出现一次因为疏忽忘记还款的情况,且欠款金额超过了银行的容差额度,银行也会根据持卡客户此前的还款状况申请返还相关罚息。该银行客服表示,根据张女士此前良好的信用卡还款记录,可以为她做一个特殊申请,将这部分罚息归还。
雷区三:分期付款实际年息高达22.34%
由于能减轻还款压力,信用卡分期付款近几年很受消费者欢迎,银行一般都打着免息的幌子收取一定的手续费。以分期12个月为例,银行目前比较普遍的手续费利率为7.2%,但实际上,分期付款的实际年利率要远高于这一数字。
所谓利息就是借款人占用资金所付出的代价,分期付款的手续费本质上和利息并无区别。如果持卡人把1.2万元的消费进行12个月分期,假设手续费是7.2%,消费者需要支付给银行864元的手续费。但需要注意的是,信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息,资金占用是分段的,第一期还的资金,消费者实际上只使用了一个月,第二期的资金只使用了两个月,但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。
据分析人士测算,1.2万元的消费信用卡分期12期后,消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%,而不是7.2%。更有一些信用卡是可以“对每笔交易都自动进行分期还款”的特殊卡片,由于此类业务会自动对持卡人的消费进行分期,因此也会在不知不觉中让持卡人被收取较高的手续费用。
雷区四:特殊卡种未激活也收费
在日常生活中,市民“办卡不开卡”的现象普遍存在,有时是为了帮朋友完成考核任务,有时是想获得申请时附赠的礼品,但部分特殊卡种即使未激活仍需缴纳年费、制作工本费。
市民王先生曾向记者反映,他在某国有银行办的一张信用卡还没激活就被收取了588元的费用。对此,该银行信用卡中心有关人士表示,王先生办理的这张信用卡是银行和其他单位合作推出的,由于该卡具有打折、送赠品等较多服务,因而建卡时就会被收取会员费,每年588元。
记者从多家银行的客服了解到,一些银行的白金卡及特殊卡都存在不开卡也要收费的情况。例如股份制银行的“星座卡”是按照客户的星座制作的,由于材质好、功能多,因而信用卡审核通过后60天,持卡人必须刷卡消费一次,不然,即使不开卡也会被收取40元工本费。
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