存贷比“红线”即将取消将提升银行的信贷投放能力
2015年06月30日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
一家银行贷款投放多少,除了取决于自身经营能力外,还有受制于悬在头上的“红线”——75%的存贷比。上周召开的国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定。这将大大提升银行的信贷投放能力,增强对“三农”、小微企业等实体经济的贷款投放。
什么是存贷比?
保证银行支付能力的一项监管指标
准确地说,“存贷比”应该称为“贷存比”,是银行贷款余额与存款余额的比率,目前的商业银行法规定中国银行业的存贷比是75%,即银行吸收了100元的存款,只能放出75元的贷款,另外25元必须留存下来。其实当初设立这个指标,有着非常慎重的考虑。
为抑制银行信贷盲目扩张和保持银行的流动性水平,特别是保证一定的支付能力,防止兑付危机的发生。1995年,存贷比作为商业银行资产负债比例管理的四大指标之一写入了《中华人民共和国商业银行法》。此后,存贷比不得超过75%便被作为监管指标,由银监会负责执行,一直至今。
在利率市场化尚未推进之前,存贷比指标在一定程度上对银行的经营行为进行了约束,对中国银行业的健康发展起到了重要作用。但是,随着利率市场化的推进,副作用也开始凸显,为了达到75%的红线,银行不得不加大吸收存款的力度,尤其是在月末、季末、年末等考核节点。
取消“存贷比” 给银行松绑
中小银行获益更多
存贷比例的存在,在某种程度上限制了银行的服务。在以往,金融产品较少,人们存款多,所以存贷比能很好地保持银行金融体系稳定。但如今,随着金融市场不断发展,金融资产和金融产品逐渐增多,人们存款热情降低,给银行普遍带来较大揽储压力。而另一方面,客户基数、吸储能力相对大型银行较弱的中小银行,却要受存贷比限制,无法对诸如小微企业贷款、消费贷款这样的目标客户提供更多服务,降低市场竞争力。
在专家看来,存贷比红线取消,对中小银行的利好最为明显,他指出:“相比而言,城商行对本地企业状态更为了解,反应也更迅速。而在贷款业务中,中小银行涉及小微信贷、消费信贷的比率高于大银行。所以,取消存贷比限制后小微企业贷款、消费贷款额度也将随着存贷比限制取消得到一定释放,小微企业和消费者将得到实惠。”
但是也有人心存疑虑,存贷比红线“松绑”,是否意味着对银行监管的放松,是否会影响到居民存款安全?一家商业银行负责人表示,相应的风险肯定存在,但是目前银行贷款限制并不只有存贷比一个指标,资本充足率、杠杆率、流动性覆盖率等多项指标,都能对商业银行的贷款规模构成约束,从而有效监控风险。
利好实体经济
但短期效果有限
业内人士透露:“取消存贷比,不仅有利于完善对商业银行的监管,也将有助于银行信贷投放,促进实体经济的稳定和发展。”有研报指出,存贷比监管指标取消后,16家上市银行将新增人民币贷款约6.6万亿元,释放出6.6万亿元的信贷。这意味着银行将有更多的钱投放贷款,老百姓申请贷款的难度会降低,有利于社会融资成本下降。
不过,短期来看,这项政策带来的效果比较有限。东营市金融办的工作人员表示:“理论上,这项政策可以释放出很大的资金量,助推东营的实体经济。但各银行需要根据他们自身的信贷质量状况来确定信贷合度,并不是每一分钱都要贷出去。”
一位银行业内人士告诉记者:“由于今年的实体经济比较困难,部分银行存在惜贷现象,因为从银行的角度来说,保证资金安全是第一位的。不过,从长远来看,存贷比取消对银行肯定是个大好事,对实体经济也是个好事。”
普益财富研究员魏可认为,随着贷存比指标硬性约束的取消,未来商业银行的冲时点揽储大战或将消失,商业银行也将依据自身核心优势实现差异化竞争,摆脱目前的同质化竞争模式。
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