重疾险为健康撑起保护伞
本报记者李立红
2014年11月04日 来源：黄三角早报
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提起重大疾病险,很多人会有些“谈疾色变”。现代社会节奏快、压力大,很多上班族长期处于亚健康状态。数据显示,人在一生中罹患重疾的概率已接近73%,癌症已越来越呈年轻化趋势,及早预备一份保额充足的重疾险尤为必要。
重疾险六种大病必须保
说起重疾险,很多市民都以为买了保险,所有的大病都能报销。平安人寿、中国人寿等多家寿险公司的理财顾问告诉记者,虽然每个消费者对“大病”的理解都不一样,但是保险对“重大疾病”是有明确的界定的。这个标准由中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)规定,除包括25种重大疾病外,各家公司会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。
《规范》在重大疾病保险规划的25种重大疾病中,保障的疾病范围应当至少包括六种,首先就是恶性肿瘤,紧随其后的为急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。超过八成以上的重大疾病理赔是因恶性肿瘤引起的,因此,拥有重大疾病保障就显得极为重要了。不仅如此,重大疾病的治疗是个漫长和昂贵的过程,根据中国保险网的一项统计,重大疾病的花费一般在5万至20万之间,而癌症的平均基本治疗费用大约为10万到30万元,而治疗过程中又需要大量耗费资金,让许多家庭不堪重负。
未雨绸缪投份重疾险
中国人寿东营分公司的保险顾问告诉记者,一份合适的重大疾病险,不仅可以提前规划一份充分的健康保障,更可以在一旦发生重大疾病时,缓解患者和家庭的经济压力。“我们应该做到未雨绸缪,为自己投保一份能对抗重压的保障。”该保险顾问表示。
购买大病险之前,首先需要知道自己所在的公司都给你提供了什么样的福利。一般福利好的公司都会给自己的员工上一份补充的大病险,但是额度不高,再加上如果离开公司后,这份福利就会消失,所以需要趁早给自己规划好将来可能发生重疾带来的财务损失,通过商业保险解决老年护理问题是一个重要且有效的渠道。
另外,男性和女性、儿童和成人易患重大疾病差异很大,给不同对象投保时先对号入座。例如,系统性红斑狼疮多见于15-40岁女性,其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能；类风湿性关节炎、恶性葡萄胎是女性特有的疾病,但一般的重疾险不包括此两种疾病。对此,女性消费者宜考虑专门为女性设计的重疾险。再如,再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病,通常只会在儿童疾病重疾险产品中列出；而一般重疾险中常有心肌梗塞、中风等疾病,儿童患病的概率极小。父母在给儿女选购重疾险时,应该选择专为儿童设计的险种。
所保病种并非越多越好
保险顾问认为,很多人在选购重疾保险产品的时候喜欢选择那些36种、48种甚至更多的险种。其实你只要仔细看一下,其中有很多是华而不实的,而且你还要为这些“华而不实”支付更高的保费代价。这样一看,重疾险并非涵盖的大病越多越好。
保险顾问建议市民,不能盲目迷信病种数量,主要还是看承保疾病的“含金量”。因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定,所投保的病种越多,价格自然也更高。有些疾病的发病率是很低的,如“重症肌无力”,该病的发病率约为十万分之一,投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。“一个人不可能在有生之年,有机会将各种大病都得一遍。”该保险顾问说。
前面所说的《规范》中列明了25种重大疾病,目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说,这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上,有些重疾险增加一些疾病种类,扩大了保障范围,相应的保费也自然会增加。
对于消费者而言,在选购时,要多关注增加的重疾种类的发病率,为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费,肯定是不划算的。保险顾问建议消费者,不妨更多关注重疾产品的功能和服务。
到了老年再投保不划算
很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高,保险公司一般不接受60岁以上的投保人,所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买,那样保费总支出会和保障总额相当,是很不划算的。比如一名24岁的女性购买一份10万元保障额的重大疾病保险,每年只需缴3120元保费,共缴20年,也就是6万多元；而一名55岁的女性购买该险,每年需缴18600多元,交5年,与保障额相差无几。
也有不少东营市民认为,购买重疾险时,优先考虑孩子。“这是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”保险顾问说,家长是经济支柱,也是子女保单的保费来源,“如果不幸发生意外,丧失缴费能力,那么不仅家庭的经济无以为继,子女的保障也无从谈起。”因此,家长应该先为自己购买一份重疾险。
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