等额本息PK等额本金,房贷怎么还最划算?
本报记者李立红
2014年10月28日 来源：黄三角早报
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按揭买房是年轻人生活中的大事,当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式,多数市民选择等额本息。究竟哪种方式还房贷更为划算?银行人士建议,两种还款方式各有各的优势和劣势,市民最好根据自身收入情况选择适合自己的还款方式。
贷30万,还20年,两种还款方式相差4万元
当前无论是公积金贷款还是商业贷款,还款方式主要分为等额本息和等额本金两种。两种还款方式算法各异。
农业银行东营分行一位工作人员告诉记者,等额本金还款法是将本金分摊到每个月,同时付清上一还款日至本还款日之间的利息。以贷款30万元、期限20年为例,按照当前利率6.55%计算,每个月本金还款1250元。第一个月的利率为:300000×6.55%÷12=1637.5元,因此第一个月还款额为2887.5元。第二个月的利率为:(300000—1250)×6.55%÷12=1630.68元,第二个月还款额为2880.68元。以此类推,此后每个月的还款额逐渐减少。最终贷款人总共向银行支付本金和利息共497318元左右。
如果用等额本息方式还款,那么计算方法就相对更加复杂,不过在利率一定的情况下每个月的还款额度固定。同样以30万元贷款期限20年为例,按照6.55%的年利率算下来每个月应还款2245.5元。如果利率不变,到还款期结束时,贷款人总共向银行支付本金和利息共538394元左右。
算下来,到房贷全部还清时,等额本息比等额本金还款方式需购房者多支付41067元。
根据收入选择还款方式
银行工作人员分析认为,两种还款方式各有优劣。等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少,但劣势在于前期还款压力较大。工作人员建议,如果贷款者工作和收入稳定,还款能力较强,选择等额本金方式较好,如果还款能力稍弱,这种方式无疑徒增生活压力,“收入较高的贷款者选择等额本金的方式更好。”
等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定,适合收入相对较低的贷款者。但劣势是要支付较多的利息。据业内人士介绍,等额本息还款方式中,前期还款额度中,本金额度少,利息额度多,不利于提前还款。针对当前市民比较关心的提前还贷问题,业内人士建议,市民最好根据自身情况综合权衡,如果资金充足可以考虑提前还贷。
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