“付二贷”如何做好理财加减法
2014年07月29日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
现在的“80后”已经成为房贷和车贷的消费主体,这类人群目前不仅面临贷款问题,还处于事业的上升、家庭的组建、孩子的养育等关键时期,多项刚性消费的叠加使得“房奴”“车奴”们每月负担十分繁重。
【案例】 “付二贷”面对的还贷压力
小杨今年27岁,在一家单位做公务员,每月收入3500元,老公在一家企业上班,每月收入是5000元左右,但是,他们却只能勉强维持基本生活,各种开销让他们很有点应接不暇。
去年,小杨结婚时,老公父母家经济条件相对较好,帮他们买了房子,付了20万元首付款,小杨夫妇向银行借款50万元,期限为20年,每月月供为3600多元,而小杨家里为了给小杨撑“面子”,贷款买了一部15万元的车子作为嫁妆,不过家里只帮忙付了首付5万元,剩下的是10万元银行贷款,也需要他们还,每月车贷支出为2000多元。小杨夫妇现在的开销为:生活日用品开销需要500多元,每月稍稍满足一下服装的要求和人情往来等费用大致需要600元,赚取的一点生活费用基本上消耗殆尽。结婚后,小杨夫妇仅有5万元左右的活期存款。
理财状况分析:从小杨夫妇的情况来看,他们既有车贷也有房贷,是典型的“付二贷”,两人都是工薪阶层,每月收入仅为8500元,贷款使两人的生活压力十分大,付完每月的利息,他们只有1500左右的结余,有时候还会从5万的活期存款中拿出一部分应急。两人要想减轻生活压力,就必须做好理财中的加减法。
【减法】 提前还款 减少不必要的开支
理财师表示,从小杨夫妇的现状来看,在有部分闲余资金又没有好的投资渠道时可以选择提前还款,比较小杨的车贷和房贷的利率,他们可以考虑先提前还上车贷以减轻压力。
小杨夫妇可以考虑使用信用卡,补充一些消费,但是不要过度超前消费。在保证正常生活和还贷的基础上,减少不必要的开支。比如,利用“网上购物”方式购物成本可节约20%-50%之间,此项的支出控制在4000元/年以内基本可实现。此外,要考虑记账,不让自己的钱流失在不明不白中。
【加法】 累计闲余资金 进行多渠道的投资
从小杨夫妇的情况来看,他们的累计闲余资金相对还是较少,可以考虑投向理财产品和货币基金,而不单以银行存款的形式。各种“宝宝”产品也是一种优质的现金管理工具,申购赎回便捷,预计年化收益率在3%至4%左右。此外,这5万的活期正好是购买理财产品的起点,目前3-6个月的中短期理财产品,年化收益率在4%到5%之间。这两种产品综合下来,5万元投资理财产品的年回报在2000元左右。把每月盈余1500元,年盈余18000元这部分也加入到投资里,一年下来,账户中粗算会有7万现金。
虽然小杨夫妇目前还无很大财力,但利用已有的存款和节约的工资,每月进行300元的基金定投没什么太大问题,并坚持5年,按9%的年均经验回报率,5年后可实现收益22800元,可用于支付部分房贷。
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