给女儿出了嫁妆后
老两口今后如何理财?
2014年07月01日 来源：黄三角早报
【PDF版】
本报记者 李玉亮
最近,年逾五十的武先生一家喜事将近,女儿过几天就要出嫁了。武先生算了算,新房装修、家电、私家车等嫁妆钱大约需要二十万元。武先生目前有24万元的银行活期存款,他打算全部给女儿。这笔大额资金支出之后,武先生和老伴今后该采用哪些理财方式,能让退休后的生活有滋有味?银行理财师建议,武先生以后要降低风险投资的比例,将资产保值放在首位,实现多样化的资产配置,会收到不错的理财效果。
理财目标
资产保值 收货稳稳的幸福
武先生夫妇都是教师,两人均已年过五十。女儿已经工作了,基本上可以养活自己。武先生夫妇一年共收入8.5万元,目前已有银行活期存款24万元,国债10万元。步入中年之后,武先生两人都购买了养老保险和医疗保险。
女儿过几天就要出嫁了。武先生打算把24万元的活期存款全部给女儿当嫁妆。在这笔大额的资金支出之后,武先生和老伴希望能靠稳定的退休金安享晚年,但考虑到通货膨胀,他对未来多少有些担忧,想求得一个稳妥而保值的理财方案。
理财师分析
降低风险性资产配置
针对武先生的情况和面临的困难,理财师分析认为,目前,武先生的家庭正处在成熟期,整个成熟期是从子女独立到夫妻退休这段期间。而在这个时期家庭主要特点就是收入达到巅峰,支出逐渐降低,保险需求降低。同时,准备退休基金,控管投资风险。
武先生夫妇处在职业生涯的后期,工作收入目前还是家庭主要收入。而在夫妻双方将来退休之后,理财收入将会是家庭收入的全部。子女独立,会使得家庭负担减轻。根据家庭生命周期的流动性和收益性做资产配置的原则,理财师认为,武先生这个阶段不需要太多的流动性资金,也无须放置过多资产在银行活期存款上。因此,可以将银行活期存款取出作为女儿的结婚资金。此外,从家庭形成期至衰老期,随着户主年龄的增大,风险性资产的配置应逐渐降低。对于成熟期家庭的中老年人来说,资产保值是第一位的,在保值的基础上再讲求资产增值。
理财方案
采用多样化投资方式
武先生目前家庭资产配置是活期存款24万元,国债10万元。女儿出嫁需置办嫁妆,购置车辆,根据东营地区的状况,如果将24万元的存款全部取出,可基本满足这一目标。
另外,武先生家庭年收入8.5万元,对于每年这部分固定收入,理财师给出了一份理财方案。8.5万元除去两人的日常开支,还能剩下6万元左右。
首先,将少部分资金以活期存款作为紧急备用金,应付日常开支,建议拿出10000元左右。这部分资金重在灵活性,武先生也可以选择目前市面上银行的货币基金产品,这种类型的理财产品可以方便地进行申购和赎回,投资期限灵活,风险低,收益性也比活期高出很多,急需用钱不耽搁。
其次,可以将剩下的5万元用于购买银行理财产品。目前各银行的理财产品琳琅满目 ,投资期限多样,投资风险有高有低。理财师建议武先生可以选择低风险的债券类理财产品。这类产品主要投资于高信用级别主体发行的票据,债券等。风险可控,收益性良好,可作为定期存款的补充。
此外,对于目前武先生家庭持有国债10万元,孙燕认为,国债信誉级别高,风险低,收益较同期存款利率高,受到中老年朋友的追捧,是处于成熟期家庭较好的选择,建议继续保留。
武先生来年的收入,可以拿出一小部分投向一些高收益的理财方式。比如东营的P2P理财平台“生金所”,年化收益可以超过15%。“武先生对未来的通货膨胀有些担忧,但是考虑到他稳健的投资风格。投入高收益的这部分资金不能过多,以不超过个人资产的10%为宜。”假如武先生来年拿出2万元投资到生金所,每年的收益可以超过3000元,可以实现以小搏大的目的；同时大部分资金都在银行理财产品和国债上,安全性非常高。
“总之,这一时期家庭投资风险资产比例不应过高,也应根据投资者自身的投资经验、投资心态 、风险承受能力来合理构建投资组合。”理财师说,“对于武先生家庭来说,目前的一大目标就是让资产在保值的基础上实现增值,积累退休基金。按照以上投资方式,实现多样化资产配置,对比单一资产投资方式而言,会收到不错的投资效果。”
本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属黄三角早报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
