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- 2014年06月03日
作者:
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本报记者 李玉亮
每当有一笔信用卡大额消费后,你的手机可能会收到一条短信“回复X可以办理分期业务”。在激烈的市场竞争中,各家银行都使出了浑身解数,推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠,以吸引消费者眼球。然而,天下没有免费的午餐,对消费者而言,信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
案例:能一次性还清就不要办理分期
近日,市民于先生拨打本报的理财热线,说他在上个月有张信用卡透支了8000余元,收到了银行的短信,告诉他可以0利率享受分期。小于说,他的银行卡里约有10000余元的闲钱,本可以用来还掉信用卡负债。但是如果放进余额宝里能每月产生收益,信用卡则可以用0利率进行分期,那岂不是更划算?
记者帮小于算了笔账:银行信用卡分期的规则是0利率没错,但银行没说0手续费哦!那手续费是多少呢?以下四档供大家参考:
以分期2期计算,每期费率1%；分期3期,每期费率0.9%；分期6期,每期费率0.75%；分期12期,每期费率0.66%。那么这究竟意味着什么呢?
小于4月份的信用卡透支总额为8219元,假设小于使用分期付款,透支总额×95%=7808.05元就是小于本期可以进行分期的最高金额。如果将这7808.05元全部用来分期,以分两期还款,每期手续费需要78.08元,共156.15元；以3期计算每期手续费70.27元,共210.81元；以6期计算每期手续费为58.56元,共351.36元；以12期计算,每期手续费为51.53元,共618.36元。
那如果相同的7808.05元用来买“宝宝”理财,收益会如何呢?以余额宝为例,5月11日,余额宝的七日年化收益率跌破5%,与最高时候的7%相比已经下滑超过两个百分点,回落至4.985%,以存放1年计算,则获得的利息为389.23元,远远低于12期手续费要付出的618.36元。如果是以存放2个月,60天计算,即使以5%的年化收益率计算,7808.05的利息也只有不到65元,更是低于6期分期的手续费351.36元。
因此,假如一次性还款没有压力,还是应该尽量选择一次性还款。
信用卡分期还款“三宗罪”
1、手续费率远比想象的高
趁着年底便宜,某公司职员小王花1. 2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息,于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传,每月手续费率为0.6%,即年化利率只有7.2%。于是,他选择了12期分期,每月还款1072元。
可是细想一下,就能发现其中的问题:持卡人并非一直欠银行12000元,每还一期后,持卡人欠银行的本金是递减的。
到最后一个月,持卡人只欠银行1000元,但银行仍按12000元为基数收取手续费,所以,消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算,持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%,接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此,信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时,可以简单将其月利率乘以24,从而得到更接近实际的年化利率。
2、一次性收取手续费不合理
目前银行收取手续费有两种方式,一种是以月手续费的方式平均每期收取,如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取,如招行、工 行、中行等。显然,同等月费率条件下,一次性收取不如每月收取划算。
以购买金额1200元的产品、申请分12期付款为例,如果一次性收取7.2%费用,真实年利率为14.02%；而如果分每个月收取,对应的年利率则为13.03%,两者利率相差约1%。所以同等费率条件下,应该优先选择分期收取手续费的银行,除了可以降低实际承担的费率,还可以降低初期的资金压力。
3、小心“满额自动分期”
只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项,或接听客服营销电话时答应开通此业务,则只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。
而后续持卡人打电话要取消该业务时,则往往需要一次性结清未支付的手续费,可谓申办容易取消难。而在费率方面,自动分期业务也不是省油的灯,持卡人需要承受高额的费率。
信用卡分期业务是各大银行针对小额贷款业务的一种创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者,提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本,信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。
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