“三口之家”升级为“四口之家”?

要二胎前先算算“育儿账”

2014年06月03日　作者:
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本报记者　李玉亮
　　山东省十二届人大常委会5月30日表决通过了《山东省人口与计划生育条例修正案(草案)》,这意味着“单独两孩”政策从即日起在山东落地。但对不少家庭来说,多一个孩子带来的开销却不得不好好掂量。多生一个孩子开销多少?能否通过合理理财,将对家庭的影响减到最少?
　　多生一个将带来巨大开支
　　消息放出后,有不少市民表示希望生育“二胎”,计划将三口之家升级为四口之家,但一提到多生一个孩子的开销,很多人就开始犹豫,纷纷感叹“能生却养不起”。有媒体调查显示,就全国来看,约有五至六成的“单独”家庭愿意生二胎,其中大城市意愿比较弱,中小城市比较强,生育成本正是阻碍大城市生二胎意愿的首要因素。
　　尽管计划要二胎的夫妇年龄基本在30岁以上,正是事业上最黄金的时期,收入稳定,又有一定的积蓄,但还是不得不算一下“育儿账”,免得将来手忙脚乱。
　　市民张小姐给记者算了一笔账:产检和手术费用大概7000元左右；奶粉、尿布、辅食等每个月1000元,3年则30000元左右；幼儿园学费、伙食费、课本费等每月1800元,3年则将近7万；小学、初中、高中的书本费、伙食费、生活费等平均每月800元,12年则为12万左右；大学学费、住宿费、生活费、购买电子产品等平均每个月1500元,4年共75000元左右。这样算下来,从怀孕到孩子大学毕业,父母需要花费大约30万左右。
二胎比头胎的生育成本低
　　那么,生二胎的成本究竟多少?是否单纯是生一个小孩的两倍那么简单呢?记者采访了几家有两个小孩的家庭,让他们简单地为您算算“二胎账”。
　　市民刘女士是两个小孩的母亲,大女儿6岁,小儿子2岁。她觉得生二胎的成本相较于生第一个小孩来说是有所降低的,养两个并不会多出一倍的开支。刘女士的家庭年收入在15万元左右,她举例说,每月两个小孩的开支在3000元左右,若以后小儿子要上幼儿园则会再多出1000元左右的开支,到时每个月两个小孩的总开支在4000元,年支出不到5万多元,占家庭收入的1/3,并不会造成压迫性的生活经济压力。
　　刘女士说,老二的生养成本明显比老大时降低了,特别在有了第一胎的经验之后,生二胎时就懂得了节约一些不必要的开支。因此,尽管在饮食、教育等开支上的确是两倍的费用,但仍然有一些开支可以节省。她举例说,养一个小孩请一个保姆,养两个还是只需请一个保姆。而一些婴儿用品不再追求最贵,而是有经验地只买合适的；老大的一些玩具,老二可以接着玩；另外,由于老大小时候看病积累了不少护理知识,到老二的时候就有了经验,一般的小儿科病都能自己搞定,也节省了不少费用。
给家庭经济支柱上保险
　　在生二胎后,父母的经济负担和责任进一步提高。如果其中一方发生意外,对家庭和孩子的影响都很大,因此应该遵循先保大人再保小孩的原则,并要重新审视家庭保障是否配备充足,并确保家庭经济支柱的保障配置。尤其是有些家庭在生二胎后母亲不得不辞职做全职太太,这意味着对家庭经济唯一“顶梁柱”的保障务必要进一步提高。
　　一般来说,给家庭经济支柱买的意外险和寿险的保额最好都能达到家庭年收入的10倍或家庭年支出的15倍。这意味着假如父母一方发生变故,孩子在成人之前家庭经济至少不受大的影响。而将每年收入的一定比率购买储蓄型寿险也是不错的选择,可以将保障与储蓄合二为一,既能提供即时保障,又可实现长远的储蓄目标,提前布局今后的养老金。对于生了二胎后手头较紧的父母来说,则可以选择费用较低的消费型保险。
　　业内人士也指出,根据夫妇俩从业的单位性质不同,也应该调整配比,比如在事业单位工作、有稳定收入且单位本来就帮其缴纳基本保障的群体,可以调整幅度小一些,而对于自己创业或收入不稳定的群体,则可以适当调高保险配置。
如何应对家庭支出的突然增加?
　　第二个孩子的降生,需要父母更多的收入来弥补日益增加的支出,因此父母需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上,合理规划家庭的结余资金。
　　首先,要储备好紧急备用金。一般来说,将家庭3-6个月的月支出作为紧急备用金,足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭,可以将紧急备用金增加至6-12个月支出,提高整体资金的流动性。以刘女士家为例,育儿费用3000元左右,再加上房贷等其他支出,现在刘女士一家月支出在6000元左右,建议紧急储备金在40000-90000元。虽然是紧急储备金,但也大可不必放在活期存款中,只要保证这笔钱在需要时随时可取即可。理财师建议可以放在余额宝或其他货币基金中,目前货币基金的年化收益率在4-5%左右,风险很低,但收益却比活期存款高出10倍以上。赎回后0~2天可到账。　　
　　其次,要做好中长期资产的配置。养育孩子的费用主要集中在随孩子年龄的增长而逐渐增加的教育费用中,而子女教育费用的储备是一个长期的过程。父母可根据自己的风险承受能力,将家庭结余资金合理配置于中长期资产中,以提高投资收益。
　　针对风险承受能力较低的父母,可选择固定收益类及低风险类的投资资产,如银行存款、国债(3-5年利息为5%-5.41%)、银行理财(5%左右)、债券基金等,获得相对稳健的收益。而对于风险承受能力相对较高的父母而言,还可以酌情将部分结余资金投资于中高风险类的资产,如混合基金、股票基金、股票、贵金属等,在中长期投资中把握投资机会。在投资过程中,谨记分散投资的原理,不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。就闲置资金的配置而言,可参考以下比例:1/3　低风险类投资:短期理财基金,债券型基金,1/3固定收益类资产:银行定期存款,国债,银行理财；1/3　中高风险类资产:基金定投(债券型,混合型或者股票型基金)。
　　总之,养育两个孩子,家庭责任会更加重大,财务支出也会面临一个高峰期,但是通过理财以及保险规划,还是可以在很大程度上来缓解这种压力,放心迎接第二个宝贝的来临。