“六一”驾到
送娃一份教育理财计划
2014年05月27日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
“六一儿童节”即将到来,你准备送一份什么样的礼物给孩子呢?理财专家指出,在众多送给孩子们的六一节礼物中,一份教育理财规划必不可少。招商银行与贝恩公司合作撰写的《2013年中国私人财富报告》显示,中国高净值人士的财富目标中,“子女教育”的关注度高居第三位。那么,除了这些高净值人群采用的教育信托方式,一个普通的家庭应该怎么做孩子的教育理财规划以及投资?记者采访多位理财专家,从观念、投资产品等多方面解读教育理财规划,供投资者参考。
因“财”施教
制定教育理财规划
据记者了解,目前教育理财规划可以采用的方式主要有三种,分别是教育金保险、基金定投以及家庭自主规划的其它理财方式。不同家庭有着不同经济实力,对后代未来教育规划也大不相同,因此,教育理财的规划也不一样。
一般来讲,家庭经济实力是教育理财规划的起点和依据。一位理财师表示,教育理财规划第一步要做的事情就是梳理家庭资产状况,包括存量资产和未来预期收入,这是前提。
其次,定性定量设定理财目标。对于子女教育理财,要考虑到孩子未来可能的教育路径,并以预计花费较多的路径作为理财目标。
第三,教育理财应当以稳健策略为主。理财师认为,子女教育理财规划很重要,但往往不是急需资金,因此在理财规划中,建议以稳健为主。如果不是采用信托、保险类的方式来安排的话,其他方式的投资应当主要考虑业绩稳定、未来回报预期较为确定的投资品种。
第四,认清不同理财产品所适应的不同家庭范围。理财师表示,教育金保险产品适用于高净值客户家庭和一般富裕阶层家庭；基金定投适用家庭范围更为广阔,从实际调查情况来看,高净值客户做基金定投的较少；家庭自主理财规划则无定法,需投资者自身有一定的投资能力。
教育金保险
从小就规划 意外也无忧
教育金保险,从字面理解就是以为孩子准备教育基金为目的的保险。适用家庭范围较广,投资门槛较低,具体保额可根据家庭经济实力配高或者配低。该类保险在很多保险公司都有销售,投资门槛不高,1000元左右即可起投,总保额大致在1万元到1000万元。
作为教育类理财规划手段,教育金保险的最大特色在于“保费豁免”条款。也就是说,投保人(家长)遭受不幸,身故或者全残,可以不用再交纳保费,保险合同视为已经如期交纳全部保费,被保险人(子女)可以按照合同约定的时间点,向保险公司领取教育经费。教育金保险其实就是发挥了一个共济作用,确保遭受意外的家庭子女仍能正常接受教育,没有后顾之忧。
除了“保费豁免”的优势外,教育金保险还有三大优势,一是能强制储蓄,积少成多,积累教育金,确保子女未来教育支出专款专用；二是兼具疾病、意外伤害以及高度残疾等方面的保险功能；三是该保险还兼具理财分红功能。但是,保险作为一种理财手段也有其自身的劣势,主要体现在受通胀影响大,无法传承等方面。
从具体产品的保费及收益试算来看,如果规划得当,该险种基本可以满足子女未来教育费用支出。以某保险公司一款产品测算,若客户30岁时为自己刚刚出生的小孩投保,保险费每年4435元,付费10年,则子女在大学期间可以领取到逐年递增的生存现金用于补充大学期间的学费及生活费,18岁可以领取1万元,19岁可以领取1.1万元,20岁可以领取1.2万元,21岁可以领取1.3万元；28岁主合同满期时,可以领取增值红利2.1万元左右。
教育类基金定投
门槛超低 积少成多
近年来,基金定投作为熨平市场波动的一种投资理财手段,很受欢迎。业内人士表示,适合教育类基金定投的人士一般为缺少投资经验、不太喜欢冒险,同时又有中长期子女教育金需要的人。也就是说,基金定投一般适合“闲”钱不多,“闲”时不多的上班族。不少基金公司开发了针对子女教育的基金定投计划,相当于为投资者开设了一个教育专户,相关本金和收益专门用于投资者的子女教育支出。
教育类基金定投的优势主要体现在五个方面,一是投资金额可大可小,每期百元即可开始,不会造成经济负担；二是熨平和分散股市风险,无论市场如何波动,定期以固定金额投资基金,既节约了投资分析时间,又分散投资风险；三是强制储蓄,每期在约定日期定投,自觉养成纪律投资的好习惯；四是办理手续很简便,只需一次手续,后续每期扣款自动进行,非常省心省力；最后,不少理财专家认为,基金定投复利效果长期可观。
如果计划为子女未来教育进行基金定投投资的话,应该怎么操作呢?一般可以分四步进行,一是依照未来教育需求,确定定投目标,测算每月所需定投的大致金额,年回报率可以设定在7%左右；二是设定定投时间,可以依照自己领取薪水日期的后一日作为定投日,具体时间长度可以初步设定为3到5年,不宜太短；三是确定定投的具体产品,先要考虑自身风险偏好,然后要选择有一定历史业绩的基金公司作为首选参考目标,具体产品上,定投10年期以上可以选择指数型基金,5到10年之间选择主动管理股票型基金,5年以下可选混合型基金；最后在合适时选择赎回就可以了。
总之,投资理财的路径很多,教育理财无非就是以未来子女教育保障为目的的理财活动。有的家庭早早为子女购进房产,以租金支付教育金；有的家庭从子女出生前,就开始进行教育储蓄；有的家庭为了子女在海外留学,甚至将学位房买在了海外；也有家庭采用投资黄金、股票、国债等方式积累教育金；还有家长以丁俊晖等作为案例,拿出钱来培养孩子一技之长,寄望未来该特长成为教育金的来源之一；更多的家庭是将教育金与整个家庭的投资理财混在一起,并未作出“专户”性质的规划。
此外,一般情况下建议不要挪用教育投资理财的资金,这也需要家长们有一定的决心和意志力。
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