儿童节谈财商启蒙
3岁识钱12岁操作银行账户
2014年05月27日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
儿童节临近了,儿童财商教育的话题再次成了“妈妈群”中的热点话题；很多家长非常重视宝宝的智商与情商培养,唯独忽略了对宝宝成长意义重大的财商。其实,教育专家认为,财商培养应趁早。
3至5岁
了解钱币、认识钱币功能
根据英美当代的儿童教育理论,儿童的财商教育一般从3岁开始培养；这个时候,多数儿童都已开始学习,财商教育也可同步进行。父母可以通过游戏等方式教会儿童辨认各类钱币,包括纸币与硬币,对比钱币的面值；通过风趣的游戏寓教于乐,让孩子初步接触到“钱”的概念。
之后,可以引导与监督孩子购买简单的商品,比如食品、车票、书籍等,学会“找零”,让他们认识到钱的作用和消费的概念。一次性支出的金额不适宜超过30元。不过,这一阶段,不适宜给孩子过多的零花钱,以防养成孩子乱花钱的坏习惯。
理财配置:针对儿童成长的理财投入适宜定在2万~5万元,这个阶段不必在孩子身上投入过多的金钱,但基金定投产品则买得越早越有利。此外,儿童生性好动,自我保护意识和能力比较差,加上家长安全意识也不够强,导致幼儿在日常生活中发生意外的概率远高于成人,因此保险产品也应该成为理财配置中的一部分。总的来看,保险产品占比应为40%,基金定投产品投入应为40%,黄金产品投入则为20%。
5至7岁
做家务赚零用钱、初试储蓄
而到了5岁,在受了大约两年的学龄前教育后,父母要让孩子认识到“劳动与金钱”的对应关系,可以引导他们通过做家务活来赚取零花钱。比如打扫卫生、擦鞋等。但对于每次家务劳动的物质奖励,不宜超过10元。而且,对于孩子赚取的零花钱,父母要过问其实际用途,引导其理性消费。这个阶段,家长可以让孩子接触传统的理财工具,教会他们用存钱罐储蓄。虽然时代在变化,但有关理财的基本原理却永远不会改变,需要从基础学起。
理财配置:儿童理财的整体投入可以提升至5万~8万元。其中,保险产品的投入减少为20%,黄金产品的投入仍为20%,基金定投产品的投入增加到40%(之前没有买的可以现在买起),另外的20%则改为储蓄投资。此外,由于白血病等恶性肿瘤最常发生于2~7岁的儿童身上。所以孩子一出生就帮他们购买健康险加年金返还的产品,其中重疾险越早买越便宜。除了重大疾病保险,还可以搭配住院医疗方面的保障。不过值得注意的是,目前孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险),累计保额不超过10万元,即超出10万元保额部分被视为无效。
7至12岁
对比商品价格、学会卖旧报纸
这个阶段是儿童财商形成的最重要阶段。首先要养成孩子勤俭持家、量入为出的习惯。建议城市父母经常带孩子去超市挑选生活日用品,言传身教、对比价格。其次,继续贯彻上一阶段的做家务赚零用钱方针,可以增加一个项目:卖旧报纸、卖饮料罐等废品。最后,10岁之后,父母需带孩子去工作单位参观,了解父母工作的艰辛。
理财配置:理财投入可以提升至8万~20万元。其中,保险产品的投入为20%,黄金产品的投资减少为10%,基金定投产品的比例依然为40%,储蓄方面的投入提升到30%。子女教育经费是绝大部分家庭的一项重大支出,尤其近年随着教育成本和通胀压力上升,如何及早为孩子未来的教育进行资金储备,被越来越多家长提上议事日程。保险专家指出,不少家长在孩子10岁的时候就开始做教育金准备,一些有财力的家庭也将孩子留学提上日程。按照保险合同约定,除在其成长的不同年龄段提供教育金支持外,还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。
目前,市面上的教育金保险产品主要有三种返还方式:第一种是保单生效日起,每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始,每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用；第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
12岁以上
可以试着操作银行账户
根据欧美的成熟理论,这一阶段适宜让孩子全面进入成人的理财世界。历史上,很多著名的投资大师、商业大鳄,也正是在这一阶段学会了熟练掌握理财工具的。
知识学习方面,家长应引导孩子认识理财产品,对比其收益率；了解简单的金融市场常识；鼓励孩子多看金融理财类书籍,商业大亨的励志故事就比较适合孩子阅读。
而在实际操作方面,家长可以引导孩子尝试操作银行账户,进行存取款和购买银行理财产品,但孩子实操的单次金额应该控制在5万元以下。在此阶段,家长应以成人的思维、平等的姿态来与孩子沟通,切勿低估孩子的“财商”。不过,凡事也应有个“度”,学习理财,只是常规学业之外的业余活动。
理财配置:整体投入应提升到20万元以上。其中,保险产品的投入占比可以减少为10%,不用再多买黄金与储蓄,基金定投产品的比例为40%,剩余50%建议购买各类银行理财产品,以求获得更高的收益率。可让孩子尝试管理自己的银行理财品账户。
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