家庭理财不可不知的四个数字
2014年05月06日 来源：黄三角早报
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很多人意识到家庭理财的重要性,但怎样家庭理财却往往不是很明白。银行理财师认为,家庭理财并不难,只要你牢记以下四个神奇的“数字”即可。
【4321:家庭资产配置比例】
所谓4321,就是说我们可以把家庭的收入分成四份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基础生活开销、机动备用金,以及保险和储蓄。这种划分理论比较像我们经常提到的理财金字塔,只是把风险投资和稳妥投资合并成为40%,剩下的60%分散成为了基础生活开销、备用金以及保险、储蓄。
相比于理财金字塔,4321的划分原则更容易操作。但是有一个缺陷,就是针对的人群一般是每月盈余在5000元以上的,这样意义会比较大一些。比如你可以拿2000元去进行基金定投、股票,或者其他投资项目,剩下的3000元分散到生活的各个方面。但如果收入只有两三千,或者尽管收入很高,日常开支也很高,算下来盈余不多,4321的法则就不适用了。你总不至于每个月只给自己留六七百的生活开支吧?
【80:高风险投资占比】
所谓80法则是理财投资中常常会提到的一个法则,意思就是放在高风险投资产品里面的资产不要超过80减去你的年龄数。
比如说你今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万,按照80法则,你放在高风险投资里面的资产不可以超过50%,也就是10万。而到了50岁,你的现金资产有200万,那么也只能放30%,也就是60万在高风险投资中。
80法则的目的很明显,其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大,就越要减少高风险项目的投资比例,从收益的追求转向本金的保障。
【1/3:房贷占比】
家庭房贷占家庭支出的比例不能超过家庭总收入的1/3,否则将影响家庭生活品质,家庭资金流动性变弱,承受风险能力亦会降低。因此,买房还贷要量力而行。
【双十定律:保险占比】
双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为10年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。
打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过一万。
这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。当然,我们也可以通过降低保额甚至只买社保来控制保费开支,然而这样的结果则是一旦出现意外情况,你辛苦积累的财产可能因为风险瞬间消亡。
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