三八节学理财:如何变“财女”
2014年03月04日 来源：黄三角早报
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本报记者 李玉亮
三八节即将到来,在这个女性专属的节日里,女性理财也成为大家关注的话题。时代在变化,理财也要紧跟时代步伐。如今,女性在经济独立的同时,如何让“钱生钱”,成为名副其实的“财女”?专家根据不同年龄段的女性如何做好理财规划给出了建议。
单身女性:
互联网理财、货币基金+意外重疾保障
初入职场的年轻女性,支出项目多,没有资本原始积累,所以建议这类人群以门槛较低的互联网理财产品、货币基金投资为主,辅以基金定投。货币基金是非常优良的现金管理工具,尤其现在很多货币基金已经开通T+0赎回功能,其灵活性堪比活期存款。根据银率网数据库统计,货币基金2013年全年平均7日年化收益率3.97%,个别业绩优异的货币基金甚至在下半年一直保持6%以上的7日年化收益率,而活期利率仅为0.35%。在定投方面,最好量力而行,建议初入职场的年轻女性每月定投资金不要超过结余资金的30%。
专家认为,该阶段的女性应做好两点规划:第一,由于这类女性刚进入社会,常常入不敷出,要压缩不必要的支出,可以尝试以余额宝为代表的各类“宝”,很方便地实现了储蓄和消费功能的结合,让手中的零钱实现增值；第二,保障型保险,可以实现低保费、高保障,尤其是重大疾病保险,需要及早建立,减少因意外导致收入减少或负担加重。
已婚女性:
货币基金+定期寿险重疾保障
刚刚组建家庭的女性,最应该关注的是家庭财富的初始积累。这类人群主要特点是负债比例高,房贷、车贷、消费贷款等多在这个时期发生。因此,家庭理财首先要关注的是留存足够现金偿还各类贷款,在此基础上增加财富积累。其次,在偿债能力足够的前提下,可以尝试中长期投资。货币基金的收益在相当长的一段时间内将持续超越银行存款,因此货币基金可以成为活期储蓄的替代。
此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,这段时期由于资金使用频繁,所以不建议太长期的投资。可以选择货币型基金或银行3~6个月的定期存款,待资金稍有积累后,可以选择一些比较进取的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。另外,此阶段女性需要建立家庭的保险保障,通常选择定期寿险和重大疾病险,要在覆盖了贷款余额的情况下,分别按照本人年收入的5倍和10倍来确定。
中年妇女:
教育基金+自身风险保障
在中年时期,随着孩子的出生,家庭理财进入稳定期。此时家庭的重心转向孩子,积累孩子的教育基金成为家庭理财的主要目标。目前,金融机构针对孩子的教育储蓄积累方面有各类产品,保险、基金、银行都有相关产品推出,在此提醒该阶段的投资者,对于产品的选择需要根据各个家庭的自身情况区别对待,没有一个固定的投资思路,所以选择合适的产品作为主要的投资内容,是这个时期家庭主妇们需要认真考虑的问题。
人到中年,家庭的最大开支变成了子女教育费用和保健医疗费等。随着子女自理能力的增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创新,如进行风险投资等。另外,可以定期购买基金类产品作为子女教育金。如果给孩子购买保险应偏重于分红教育型,同时父母应加强自身保障,险种以低保费、高保障的保障型险种为主,保障应遵循“双十原则”为准,即购买的保费为年收入的10%,保额需为年收入的10倍。
中老年时期:
财富积累+养老储备
该阶段的女性由于个人工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此最适合积累财富。此外,可以通过社保+商保、基金、国债、养老年金来存储一笔养老金,并且这笔钱要保证是不能动的。
专家认为,该阶段女性首先要考虑养老储备是否充分,财产投资需要做到安全保本、保值,实现充分的流动性。建议降低定期储蓄率,增持货币市场基金,既可以实现一定的收益性,又满足了流动性和安全性。考虑到资产传承的需要,住房抵押倒按揭,实现“以房养老”,都是可以考虑的方向。
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