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- 2014年01月07日
作者:
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在本报建立的“东营理财群”QQ群里,有的网友开始讨论期待已久的年终奖大红包。有的人可拿到数千元,多的有上万元,这当然是一件开心事儿。然而年末也是一个“花钱季”,再看看如今飞涨的物价,如何用好年终奖“钱生钱”,已成为不少上班族关心的头等大事。如何打理这笔收入,哪些渠道可以让它升值?
一万元以下
储蓄、现金管理型理财产品
拿到一万元左右年终奖的,不少是职场新人。对于刚入职的新员工,与其在商场里“血拼”到“被榨干最后一滴血”,倒不如尝试用储蓄的方法。把年终奖放进银行里,作为自己的应急基金或者购买大件物品的“储备金”。一方面可以节约开支避免挥霍,另一方面,也可以养成储蓄的习惯,以备日后所需。
同时,专业理财人士也建议,首次拿到年终奖或者年终奖所获不多的人群,在理财时应该充分考虑理财产品的流动性,面对手上的闲散资金不多的情况,可以考虑现金管理型的理财产品。
现金类的理财产品收益稳定,可达到活期的5-8倍,还可在任何银行工作日申购、赎回,满足个人不确定的开支需求。
人物:王小姐,公司文秘,预计年终奖有5000元左右
打算:将年终奖作为旅游款项,为明年出国自助游早早储备。
理财方案:即使选择的是较低风险的储蓄,也要尽可能让每一分钱都滚动起来,包括利息在内,尽可能让自己的收益达到最大的程度。“组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。”某银行理财师如是说。如果你有一笔额度较大的闲置资金,可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄。在一个月后,取出这笔存款第一个月的利息,然后再开设一个零存整取的储蓄账户,把取出来的利息存到里面。以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出,存入零存整取账户。这样,不仅存本取息储蓄得到了利息,而且其利息在参加零存整取储蓄后,又取得了利息。
一至五万元
基金定投、贵金属为主
辛苦工作一年,拿到年终奖两三万,不少人感觉自己多了笔“闲钱”。除了储蓄、现金管理型理财产品以及超短期理财产品可以考虑外,基金定投、贵金属投资也是年终奖在1万-3万元的人群可以考虑的投资产品。
购买基金既可以单笔投资也可以采取基金定投的方式。一般来说,基金的购买起点为1000元,基金定投的起点为100元。考虑到单笔投资的风险性以及对投资者判断力的要求,专业理财人士认为,基金定投是一种低风险投资方式,投资者可以用单笔小额资金,以定投的方式进行长期投资,具有投资起点较低、成本平均、风险分散等特点。同时,基金定投也具有类似长期储蓄的特点,能够积少成多,也有助于养成平日里良好的理财习惯。
贵金属除了作为珠宝和纪念品,更不失为一种投资良品,尤其是黄金投资近年来更是深受广大市民的喜爱。目前,市场上贵金属投资方式,除了金银条、金银币、金银饰品等实物贵金属外,还包括贵金属个人账户业务。
据了解,目前不少商业银行都已经针对黄金、白银和铂金三类贵金属推出以人民币计价的账户交易业务,分别是账户金、账户银、账户铂交易业务。一般来讲交易门槛低,最小交易单位均为1克。客户可以通过柜台、网上银行以及电话银行甚至手机银行等多种形式办理。但是业内人士提醒,针对国际贵金属价格近期内的“过山车”现象,进行贵金属账户投资的个人最好具备一定的专业知识或者市场敏感性。
相较于“炒金”等贵金属账户投资的风险,购买实物金则是一种相对稳妥的投资保值方法。尤其是对于一些具有收藏爱好的投资者,岁末年初都会有一些金银纪念币、金银砖发行,投资者也可以将手上的年终奖金变为实物贵金属,既可投资保值,日后也有一定的升值空间。但是需要注意的是,比起贵金属账户的实时买卖,一些实物贵金属的变现能力不佳,投资者应该结合自己的财务情况以及投资品流动性的要求慎重考虑。
人物:小李,房产公司员工,预计年终奖有1.5万元左右。
打算:未来一年打算购车,但今年的年终奖有一定缩水,加上房地产形势不容乐观,未来的生活存在一定的不确定性。
理财方案:某银行理财经理赵经理认为,小李的情况可能跟今年大多数工薪族差不多,一方面年终奖缩水,另一方面因危机意识而增强了理财的需求。受经济形势的影响,今年的投资市场都不景气,在这种背景下,合理规划年终奖尤显重要。
赵经理说,一般情况下,银行理财产品的投资起点为5万元,基金的投资起点为1000元,基金定投的起点为100元,实物黄金的投资起点为50克。另外,投资组合也很重要。综上所述,小李可拿出投资的资金约有1万元,可选择的投资渠道包括货币基金、债券型基金和基金定投。在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。
五万元以上
货币基金搭配银行短期理财
银行短期理财产品的门槛一般是5万起,临近年底,各银行更是竞相推出较高收益的短期理财产品,6%的年化收益率已不鲜见,一些中小银行开出的预期年化收益率甚至突破7%。适当配置银行理财产品,可以提高年末闲置资金的收益率。
需要注意的是,银行理财产品一般来讲是“固定期限”的。也就是说只有在到期时这笔钱才会回到你的账户中。所以投资者一定要根据自身具体情况,将流动性较好的货币基金与银行短期理财产品做合理搭配,实现流动性和收益性的平衡。
值得一提的是,不要认为银行理财产品就没有风险,购买之前需要认真阅读“风险揭示书及产品说明书”,将自己的风险承受能力和资金需求匹配起来,比如厌恶风险的投资者可以选择风险级别较低的产品。
人物:王先生,外企白领,预计年终奖5万元左右。
打算:未来想送女儿去国外读书,他打算将这笔钱积累起来,当作女儿的教育基金。
理财方案:某银行理财经理陈女士建议王先生购买分红保险产品用于长期投资和教育储蓄。不过,王先生要视自己的经济实力适量购买,比如按照时间长短制定不同的理财规划,1年后自己的家庭工作情况处于什么样的位置,5年之后又会怎样,在清晰判断的前提下进行购买。总之,在家庭理财中要未雨绸缪。
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