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- 2013年07月10日
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汽车的产销节节攀高,汽车的保险也成了各位车主必须要接触的一项事物。少到“交强险”,多到五花八门的“全险套餐”；如果车主对相关常识不熟悉,将可能走入车险消费的误区,导致在投保时多花钱,出险索赔时多跑路。
汽车保险都有哪些种类?购买时又需注意哪些要点?对此,记者采访了人保财险东营市分公司的保险专家。
●车险种类全解读
机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。机动车辆保险一般包括交强险和商业险,商业险包括基本险和附加险两部分,基本险又分为车辆损失保险和第三者责任保险。
交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
商业险中的基本险分为车辆损失保险和第三者责任保险。
商业险中的附加险则包括全车盗抢险(盗抢险)、车上人员责任险(司机责任险和乘客责任险)、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。
值得注意的是,国家强制规定投保交强险,不投保该险种,车辆就无法上牌和年审。这是因为机动车辆在行驶过程中极易发生各种各样的意外事故,从而导致车辆损坏、财产损失或人员伤亡。尽管安全驾驶的警示随处可见,但车祸的发生仍不能完全避免,给肇事者和受害者带来人身伤害和财产损失。而对于车辆的拥有者和使用者而言,如果您为您的爱车投保了车辆保险,在出险后则可获得保险责任范围内的赔偿,避免车祸或其他事件所带来的经济损失。
●投保方式决定理赔质量
选择一家有保障的车险公司,是投保的首要任务。车险选择哪家保险公司承保,选择什么方式投保,都直接决定了车险投保的质量。
现在很多车主在选择车险公司时往往会陷入一个误区——谁的便宜就选谁。对此,人保财险东营市分公司的工作人员说:“其实,车险是无形的,需要通过服务才能感觉到它的存在,对车主来讲,购买车险不能只重价格,服务才是更重要的。”车险服务主要体现在出险后的理赔和一些特色服务上。虽然大型保险公司车险保费较高,但这些保险公司都已经建立了比较完善的理赔网络,也拥有了一支较成熟的理赔队伍,一旦出险,能够保证在较短时间内赶到现场查勘,协助处理事故。即使是在外地发生事故,因为其分支公司多,也可以及时查勘。不过也要说明的是,一味追求规模大的公司也不一定会适合全部车主,因为某些相对小的保险公司虽然在全国份额上不占多数,但是在某些城市却是当地的领先者,如果车辆只在一定区域内行驶,可以着重对比考虑本地的服务和信誉。
哪家保险公司最适合自己呢?这就要看车主需要哪种服务了。如今汽车保险市场竞争激烈,很多公司都将险种细分,车主可自行选择投保项目,比如中华联合在附加险中就有灯具和后视镜的单独损坏险。即使是相同的险种,各保险公司对其具体的解释条款也不尽相同,这就需要车主在投保前仔细阅读,分清其保障范围,根据实际保障范围和最终保险公司的价格作出对比,结合所提供的服务质量,来决定适合自身要求的保险公司。比如有的公司报价低,但是它的保障可能也随之降低,理赔等服务也会相对较慢,某些险种条款甚至存在漏洞,真正出了险,很有可能遭到拒赔。在去年北京7月10日的大暴雨中,很多车主都因发动机水淹责任遭到了保险公司拒赔。
●根据自身情况选择险种
一些车辆出险后,由于投保人没有买相关险种而遭受损失,或者所投险种不承担损失的责任,这样车主往往会白花了投保的金钱却不能获得赔偿,因此在车辆投保中,险种的选择尤为重要,它关系到投保金额、车辆财产以及行车人员的安全保障、出险后能否获赔,选择适合自己爱车的险种,在汽车出险后,就能获得最大限度的赔偿。由于各家保险公司附加险条款细节各不相同,在选择险种前,一定要搞清险种的具体含义,如何搭配才是最保险的。比如,人保不计免赔附加险是由不计免赔额和不计免赔率两项组成,只有两者都投保后,方可享受100%的不计免赔保险。
搭配险种需要根据个人情况而定。除了车辆损失险和第三者责任险这两种基本险外,在十多个附加险中,适合私家车主的主要有4个:不计免赔特约险,适合车技不佳的新手；玻璃单独破碎险,高档车很有必要买；全车盗抢险,无固定停车场地,小区治安状况不佳,以及经常开车跑外地的车主尤为需要；划痕险,比较适合新车。十多个险种全部投保既贵又没有必要,很多都用不着,适合自己的组合才是最好的。
(见习记者 王梦)
二手车投保有讲究
“选车险不容易,为二手车选车险就更讲究了”。记者了解到,除了交强险、第三者责任险等必需的“硬险种”外,一些弹性较大、技术性较强的“软险种”的取舍大有学问。
“10万元的车,即便缩水到5万,车损险还是在10万元的基价上计算的”,人保财险东营市分公司的张女士告诉记者,即便价值大幅缩水,但二手车的车损险依然以新车购置价进行投保和理赔。理论上说,车主在出险时可获得更高的理赔,但在实际操作中,大部分二手车车主对一些小擦小碰是忽略不记的。张女士建议,车主可以基本不用考虑车损险,同样,类似于划痕险、玻璃险等对二手车也是意义不大。
盗抢险基本是新旧车辆都必需的险种,车主在选择时就必须考虑到车价缩水的因素。一般而言,家用车每月的折旧大约为新车购置价的0.6%,年折旧率在7%左右,而相比起新车,二手车价值的缩水速度更快。“也就是说,投保时轿车的价值为8万元,如果发生抢盗,而届时该车价值已缩水至6万元,保险公司的理赔金额也是在6万元的基础上再打8折”,张女士告诉记者,车主投保时,最好先对车的价值和可能出现的价值变化做一定预估,不要花冤枉钱。
另外,二手车的历史记录也很“值钱”。记者从人保财险东营市分公司了解到,“身家干净”的车辆,保险公司在投保或续保时常常会给予一定比例的优惠。
因此,车主在购买二手车时,最好向原车主索要原车保单,尤其对于一些不搭售车险、也不主动提供险单的二手车更要留心,或许一不小心,买方就得为这辆车的“前科”额外缴纳一笔保金。
(见习记者 王梦)
新车商业险种应“求全”
除了国家强制规定购买的交强险,新车主还需购买一些必要的商业险种,其中包括车损险、三者险、盗抢险、车上人员险等基本险,以及玻璃险、自燃险、车身划痕险、不计免赔险等附加险。
大部分机动车都会选择投保车损险和三者险,以应对最常见的开车风险,新车当然也必不可少。三者险的保额有5万、10万、15万、20万、30万、100万元等多个档次可选,如果不幸撞坏豪车或撞伤人,赔偿可能高达几十万元,因此建议购买20-50万保额的三者险为宜,这一保额区间的保费根据不同车型,通常在1200元-1500元不等,如果选择保险公司官网直销,还可以优惠15%左右。
新车在吸引路人眼球的同时,也吸引了盗贼的注意力,因此建议投保盗抢险。盗抢险也是根据投保车辆的价格来进行换算,价格12万元的车保费为1700元左右。
车上人员责任险多按照每辆车4座计算,每座保额分别为1万、2万、3万、4万、5万和10万元。新手开车风险大,为保障自己和家人或朋友的人身安全,最好投保相应的车上人员责任险。
(见习记者 王梦)
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